Die Verführung lauert überall. Spontanitätsfalle vermeiden oder der Null Prozentlüge entgehen. Ist das Thema Kredite überhaupt sexy, denn es hat ja so wenig mit Bauern zu tun, die Frauen suchen oder wie die Fußball WM läuft? In diesem Blogartikel erfährst Du ein paar verrückte Gedanken und Erfahrungen dazu.
1. DIE WERBUNG UND KONSUM
Na klar, im ersten Schritt erzählt uns die Werbung und das eigene Umfeld was wir so brauchen. Jetzt ist Fußball WM und die kann man nur sehen, mit einem neuen Fernseher, denn der alte sieht nicht mehr so stylisch aus, hat eine schlechte Bildqualität oder der beste Freund hat einen 5 Zoll größeren Bildschirm. Interessant ist nur das nach 5 Minuten Film schauen unser Gehirn in die Handlung eintaucht und gar nicht mehr auf die Bildqualität achtet.
Oder da ist ein Rasenroboter für 799€ und wenn Du ihn per Handyapp steuern willst, kostet er 899€. Geil ist dabei das Du ihn in der Regel nur einmal einstellst, zu welchen Zeiten er mähen soll und nach den ersten spannenden Beobachtungen, zu seiner Arbeit, wirst Du beginnen ihn zu ignorieren und genießt den gut aussehenden Rasen. Achte lieber darauf das er so gebaut ist, dass Du ihn mit dem Gartenschlauch auch von unten abspülen kannst, das wird Dir nämlich öfter passieren als das Einstellen der Mähzeiten.
Dann sind da auch die Markenprodukte im Supermarkt, die es oft als No Name günstiger gibt oder auch wie in unserem Beispiel des Rasenroboters im Baumarkt. Die Edelmarke Husqvarna bietet seine Geräte ab 1299€ an, steckt seine Technik aber auch in die Geräte von Gardena für zum Beispiel 799€.
Der erste Schritt um weniger in Kreditfallen zu laufen ist sein Konsumverhalten anzupassen und weniger auf Angebote mit "Heute zwei zum Preis von einen" oder "Heute zum halben Preis" reinzufallen, die Dich etwas kaufen lassen, was Du bis eben gar nicht kaufen wolltest. Hinterfrage Dich selbst, ob Du die Sache, die Dich gerade reizt, wirklich brauchst und warte eine Woche mit der Entscheidung!
2. DER DROGENDEALER
Mit Speck fängt man Mäuse und Gratisproben im Drogengeschäft sichern den Umsatz der Zukunft. Erst schafft man Abhängigkeiten durch Verführung und dann nutzt man sie einfach aus. Der Dispo ist meist die Einstiegsdroge im Kreditgeschäft. Ist die Hemmschwelle erst mal abgebaut ihn zu nutzen, entsteht langsam die Sucht, sich unerreichte Wünsche durch Kredite zu finanzieren. Was viele bei einem Dispo nicht auf dem Schirm haben, es ist nur ein einmaliger Effekt, wenn Du ihn das erste Mal in Anspruch nimmst.
Tja und dann kommen die Gratisproben bei Kleinkrediten zu Null Prozent dazu oder wie jetzt immer öfter zu sehen, man muß weniger zurückzahlen als man aufgenommen hat.
Alles garniert mit beratenden Bemerkungen wie: "Erfüllen sie sich sofort Ihre Ziele und Träume mit ...", "Das machen alle so ...", "Ist doch unkompliziert ..." aber wehe es wird mal unrund, dann bleibt nur die alte Regel einen Regenschirm verleiht man bei schönem Wetter und wenn es regnet muß er zurückgegeben werden. Na ja und natürlich wird es sauteuer, wenn es um Sonderlösungen oder andere Probleme geht.
3. DIE NULL PROZENTLÜGE
Ersten kommt es anders und zweitens als man denkt. Wir kennen Abofallen wie die vom Festnetztelefonriesen mit den Magentafarben. Du bekommst angeblich Geräte für Smarthome umsonst zum testen und ein Jahr später haste plötzlich dafür ne 24-monatige Servicegebühr in Deiner Telefonrechnung. Woher wir das wissen? Na wir schauen uns bei der Recherche von Kundenunterlagen auch grundsätzlich die Telefonrechnungen an.
Diese Abofallen gibt es auch bei Ratenkrediten. Da gibt es die Null Prozent Kredite und mittlerweile die ersten Angebote mit Negativzinsen. Die sind soweit korrekt und auch wahr. Doch in einigen Angeboten entdecken wir immer wieder, dass nach einem Jahr plötzlich der Zinssatz automatisch angepasst wird und dann stehen schnell mal 7% und mehr auf der Uhr.
Der Kunde merkt es nicht, denn die Rate bleibt gleich, nur die Rückzahlung pro Rate wird verkürzt und damit verlängert sich auch die Kreditlaufzeit. In den Gesamtkosten über der Laufzeit war dieser Kredit dann sogar teurer als ein normales Angebot. Sorry, aber sieh zu, das Du das umgeschuldet kriegst! Also such Dir einen neuen und seriöseren Drogendealer!
4. VERSTECKTE KOSTEN
Mit Kindern einkaufen gehen, kann schnell dazu führen das etwas im Korb liegt, was wir gar nicht kaufen wollten. So ist das auch sehr häufig bei größeren Krediten ab 10.000€. Da sollen Zusatzprodukte abgeschlossen werden, da sonst suggeriert wird, das man die Zusage nicht erhält oder einen besonders vergünstigten Zins nicht bekommt. Das müsste man doch glatt mal über das Kopplungsverbot bei Kreditentscheidungen philosophieren.
Hier gibt es zwei Arten der Produktplatzierung. Die zusätzliche Produktvermittlung um schneller sondertilgen zu können wie Bank- und Bausparverträge oder die direkte Mitfinanzierung von Arbeitslosen- und Todesfallabsicherungen. Manchmal übernehmen sie auch die Kreditraten bei längerer andauernder Krankheit, da dann weniger Monatseinkommen durch die gesetzliche Krankenversicherung zur Verfügung steht.
Diese Kosten belaufen sich im Schnitt, laut Kreditvertrag, meist je nach Kreditvolumen schnell auf 1.500€ bis 8.000€ und sind in den meisten Fällen totaler Schwachsinn. Sie übernehmen die Kreditraten oft nur für 6 Monate, die Du von den finanzierten Kosten auch hättest fünf mal tragen können und eine Todesfallabsicherung, separat abgeschlossen, kostet je nach Deiner persönlichen Situation vielleicht 70€ im Jahr und ein Krankentagegeld (nicht Krankenhaustagegeld aus Deiner Unfallversicherung) gleicht das teilweise fehlende Arbeitseinkommen der Krankenkasse, gegen einen kleinen Monatsbeitrag, aus. Falls Dir diese Absicherungen wichtig sind und zu Deiner persönlichen Situation passen, trenne Risikoabsicherung und Kreditvertrag, denn das ist meist günstiger und leistet in allen Situationen unabhängig vom Kreditvertrag!
Schau mal in Deinen Kreditvertrag, ob bei der Aufstellung des Kreditbetrages Versicherungskosten neben den Zinskosten aufgeführt sind! Oft kann man diese Zusatzprodukte kündigen und erhält eine anteilige Erstattung. Ob das dann Sinn in Deinem Fall macht, sollte eine umfassende Beratung mit Deinem Finanzberater des Vertrauens klären.
Krass oder? Ja, ja, manchmal wird das Zeug eben gestreckt um mehr verkaufen zu können.
Ein letzter Tipp dazu. Sollte die Produktempfehlung vom Finanzberater Deines Vertrauen stammen, such Dir einen anderen!
5. DIE SPONTANITÄTSFALLE
Schnell, schnell und am besten sofort. 80% der Menschen sind Spontankäufer. Natürlich bitte alles ohne besonderen Aufwand und Papierkram. Da geht Fritzchen an den Bankschalter und braucht 20.000€ für eine Hausrenovierung. Er weiß nicht was teuer oder günstig ist sondern hat nur ein Gefühl was er monatlich ausgeben kann.
Na und dann steht ihm jemand gegenüber der Zielzahlen hat, im Haus nur Ratenkredite machen darf und wegen so einem kleinen Volumen den Aufwand der Baufinanzierung mit Grundbuch und dem ganzen Tam Tam gar nicht erst anbietet. Noch besser wenn der Anbieter sagt, wir finanzieren erst ab 25.000€ über das Haus.
Warum erzähle ich das. Baufinanzierungen sind in der Regel schon vom Zinssatz her wesentlich günstiger und können längere Laufzeiten als 10 Jahre anbieten. Das heißt man kann wesentlich besser damit auf die persönliche Situation des Haushaltes eingehen und die Belastung klein halten.
Übrigens dann brauchste den Urlaub auch zukünftig nicht mit der Null Prozent Finanzierung machen sondern hast ja Geld übrig, um monatlich etwas anzusparen. Aber wer will schon den Maßanzug wo man immer wieder zur Anprobe muß, wenn mit einem Gehaltszettel und Unterschrift übermorgen die Kohle zur Renovierung auf dem Konto sein könnte.
So ist es eben wenn Du zu Deinem Drogendealer kommst und er hat das richtige gerade nicht da und sagt Dir das es dafür aber auch etwas wesentlich besseres gibt und wie zufällig das hat er dann auch gerade vorrätig. Hey und Du brauchst auch nicht zu warten, kriegste alles sofort. Endorphine und Glücksgefühle überströmen Dich. Ganz ehrlich, iss lieber Schokolade das setzt ähnliche Gefühle frei!
6. FEHLENDE MACHT DER ZUSAMMENFASSUNG
Wenn Du bei Deinem Computer ständig neue Programme installierst und wieder einige löschst, bleiben immer irgendwie Dateireste auf der Festplatte zurück und müllen mit der Zeit alles zu. Das Ergebnis ist ein langsamerer Rechner oder immer öfter auftretende Programmabstürze.
Genauso verhält es sich bei mehreren Krediten, die nach und nach aufgenommen werden. In der Gesamtbetrachtung macht es dann ganz oft keinen Sinn mehr und führt zu immer höher steigenden Belastungen und sich überschneidenden Kosten. Dem Haushalt geht mit der Zeit langsam die Luft aus und nicht selten sieht kaum noch einer durch.
Es macht eben Sinn vor der Neuaufnahme sich die Gesamtsituation (übrigens auch inhaltlich) anzuschauen und dann ergibt eine Zusammenfassung oder Neuausrichtung eine Kostenersparnis und Ratenentlastung. Ja es stimmt, so kann man das eine oder andere neu finanzieren ohne das es eine neue Belastung gibt. Aber wollten wir nicht von den Konsumschulden weg?
Selbst bei einem Drogendealer kann ich mir vorstellen das es Rabatt gibt, wenn man mehr abnimmt. Kleiner Wink mit dem Zaunpfahl.
7. SICH DEN HAHN ZUDREHEN LASSEN
Tilgen, tilgen, tilgen und so schnell wie möglich zurückzahlen denken viele. Kratzen Sie alles was sie haben zusammen und machen eine Anzahlung aus eigenen Mitteln hört man auch. Manche übernehmen sich auch absichtlich mit einer höheren Rate weil die schnelle Tilgung bessere Kreditzinsen bringt.
Ist das günstiger? Ja ist es, wenn Du es durchhältst und nie wieder danach Schulden machst. Ist das klug oder können diese vereinbarten Pflichten sich auch später als enormen Finanzdruck erweisen, wenn etwas unvorhergesehenes passiert oder es Planungsänderungen im Leben gibt? Niemand kann in die Glaskugel schauen.
Hey eine Idee könnte sein eine niedrigere Rate zu wählen und langsamer abzuzahlen. Den Überschuss legst Du beiseite und geniesst das Leben. In manchen Situationen ergibt zur Zeit der Guthabenzins sogar einen Überschuss, da er höher sein kann als der Kreditzins. Dann wird es richtig schlau. Aber das ist ein anderes Thema.
Ändert sich nix und passiert nichts ungewöhnliches, dann machst Du halt eine vorzeitige Sondertilgung aber das erleben wir nicht so häufig, weil irgendwas ist ja immer.
Achte einfach darauf das die Pflichten überschaubar bleiben und Dir nicht zu einem späteren Zeitpunkt den Hahn zudrehen können, auch wenn die Kreditzinsen bzw. -kosten im Vergleich dadurch steigen! Wenn alles gut läuft, treffen sich irgendwann Dein Guthaben und Deine Schulden auf Augenhöhe und dann kannst Du entspannt entscheiden ob Du beides miteinander verrechnen willst.
Ich finde an dieser Stelle irgendwie die Metapher zum Drogendealer nicht. Aber schaff Dir Kumpels an, die Dir helfen, falls es mal Streß gibt. Im Zweifel sind wir das und ziehen den Anbietern die Ohren lang. Vieles kann man auch im Nachgang noch korrigieren.
RISIKEN UND NEBENWIRKUNGEN DIESES
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Kann sein das Du jetzt aufgeschreckt bist und sagst, ich muss was ändern oder zumindestens es checken lassen möchtest. Ja gerne, dann ruf uns an und wir lernen uns unverbindlich kennen!
Wir suchen in allen Ausgabepositionen eines Haushaltes nach Einsparungsmöglichkeiten und wickeln auch im Kreditbereich unabhängig alles für unsere Kunden ab und checken den Zinsmarkt in Deutschland.
Die Kondition ist oft das eine aber das Konzept und die Philosophie eines Kreditangebotes das andere. Wir begleiten Dich gerne und klären Dich unabhängig auf, damit Du Dich auf das Wesentliche in Deinem Leben konzentrieren kannst. Nämlich mehr Geld im eigenen Portemonnaie zu haben.
Irgendwie sind wir dann ja auch ein Drogendealer aber wir verstehen es eher als medizinische Anwendung. Wir motivieren auch grundsätzlich unsere Kundschaft nicht zum Konsum durch Finanzierungen. Vielleicht sind wir dann ja so eine Art Entzugsklinik über die Zeit der Zusammenarbeit. Whatever aber wir ticken in vielen Bereichen einfach etwas anders als der Markt.
Wie wir generell arbeiten erfährst Du jetzt, durch anklicken des folgenden Button!
LG MICHA
PS: Ich kann Dir nicht sagen, ob die obigen Punkte auch zu Dir passen, weil ich Deine persönliche Situation nicht kenne. Es sind hier nur einige Punkte, die uns häufig begegnen und mit der persönlichen Situation eines Haushaltes abgeglichen werden müssen. Sonst kann es sich im Zweifel sogar gegenteilig auswirken. Such am besten den Profi Deines Vertrauen dazu auf und lass Dich unabhängig beraten, bevor Du unsere Gedanken hier in diesem Blogartikel alleine umsetzen willst! Die Ausführungen ersetzen auf keinen Fall eine vollständige Beratung und dienen lediglich dem Wachrütteln.
PPS: Rechtschreibfehler sind wie immer inklusive 🤪
PPPS: Lieber Marktteilnehmer, falls Du gerade im großen Strahl kotzt wie wir hier diese Themen vielleicht auch überspitzt ansprechen. Enspann Dich! Ja wir wissen das wir in Deutschland glücklicherweise einen guten Qualifizierungsstand in der Branche mittlerweile haben aber manchmal lassen es die Geschäftsmodelle einfach nicht zu, auch kundengerecht zu arbeiten. Viele machen einen geilen Job, doch unser Eindruck bei den Kundenfällen die auf unserem Tisch landen, lassen etwas anderes erahnen. Wenn Du Bock hast, können wir uns gerne dazu bei uns vor Ort oder per Telefon austauschen, denn das lieben wir!
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